TEXTO Y CONTENIDO:
CURSO INTRODUCTORIO DE SEGUROS
INTRODUCCION.
OBJETIVO DEL PROGRAMA.
Introducir al asistente en el manejo de la terminología de la actividad aseguradora.
Lograr que este módulo se convierta en el manual básico para comprender en su contexto jurídico y asegurador la clasificación y tipos de seguros.
DEFINICIÓN DEL SEGURO
El seguro puede definirse en dos contextos principales: como una institución económica o social destinada a cumplir ciertas funciones y como un contrato legal entre dos partes. Una definición que se apoye exclusivamente en uno de ambos contextos es imperfecta, debido a que cada punto de vista tiene algo que ofrecer a la persona que busque una amplia definición.
La ventaja de la primera, la definición funcional, consiste en que describe la forma básica mediante la cual el seguro reduce el riesgo al combinar un número suficiente de unidades de riesgo que hagan predecible la pérdida. Tal definición, sin embargo, no parece contemplar un convenio de seguro en que no haya lugar para reducción del riesgo.
Por otra parte, tomamos la segunda definición, una definición estrictamente legal del seguro no describe el tema con suficiente amplitud como para incluir aquellos contratos de seguro que no se realizan por un contrato legal privado, como es el caso de la seguridad social y el seguro del desempleo.
Lo que se necesita es una definición que combine ambos enfoques, y para este fin, tenemos la siguiente definición vertida.
“El seguro es una institución económica que reduce el riesgo combinando bajo una sola dirección un grupo de objetos situados de tal manera que las pérdidas accidentales acumuladas a que el grupo esta expuesto se vuelvan predecibles dentro de límites reducidos. El seguro se lleva a efecto mediante ciertos contratos legales, bajo los cuales el asegurador, por el pago de una prima, promete reembolsar al asegurado o prestarle determinados servicios en caso de sufrir ciertas pérdidas accidentales que se describen, durante la duración del acuerdo.
2.4. CONCEPTO DE SEGURO
En Artículo 1791 del Código Civil Español, establece que “Contrato de seguro es aquel por el cual el asegurador responde del daño fortuito que sobrevenga en los bienes muebles o inmuebles asegurados mediante cierto precio, el cual puede ser fijado libremente por las partes.
La Ley 1883 en su artículo 5º referido a las definiciones, establece que el “SEGURO: Es el contrato por el cual el asegurador se obliga a indemnizar un daño o a cumplir la prestación convenida, al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador a pagar la prima.”
La Ley argentina, establece el contrato de seguro como “el contrato solemne, bilateral, oneroso y aleatorio, en el que intervienen como partes el ASEGURADOR, como persona jurídica que asume los riesgos, y el TOMADOR, que obrando por cuenta propia o por cuenta de tercero traslada los riegos, cuyos elementos esenciales son: El interés asegurable, el riesgo asegurable, la prima cuyo pago impone a cargo del tomador y la obligación condicional del asegurador que se transforma en real con el siniestro y cuya solución debe aquél efectuar dentro del plazo legal.
Y que, si versa sobre un seguro de daños, no puede constituir para el titular del interés asegurable (asegurado) fuente de enriquecimiento, en tanto que, si concebido para cubrir riesgos personales, el valor del interés asegurado ha de consultar tan solo el arbitrio de las partes.”
En la Enciclopedia Jurídica Omeba, encontramos las siguientes definiciones de seguro: Brunetti dice: “El contrato de seguro es el contrato bilateral, autónomo, a título oneroso, por el que una sociedad de seguros, debidamente autorizada para el ejercicio de una empresa, asume, contra el precio de una prima, el riesgo de proporcionar al asegurado una prestación determinada, en capital o renta, para el caso de que en el futuro se produzca un evento determinado contemplado en el contrato.”
Para Guillermo Cabanellas, “en lo jurídico el seguro es un contrato aleatorio, por el cual un de las personas (el asegurador) se compromete a indemnizar los riesgos que otra (el asegurado) sufra, o a pagarle determinada suma a este mismo o a un tercero beneficiario) en caso de ocurrir o no ocurrir el acontecimiento de que se trate, a cambio del pago de una prima en todo caso.”
Según Joseph Hemard, el seguro “es una operación por la cual una parte, el asegurado, hace prometer, mediante una remuneración, la prima, para él o para un tercero, en caso de realización de un riesgo, una prestación por otra parte, el asegurador, que tomando a su cargo un conjunto de riesgos, los compensa conforme a las leyes de estadística.”
R. Rigiel y J. S.Miler definen al seguro desde dos puntos de vista “Desde un punto de vista funcional. El seguro es un dispositivo social mediante el cual los riesgos inciertos de los individuos pueden combinarse en grupos para convertirse así en algo más certero, y en el que pequeñas contribuciones periódicas de los individuos proporcionan fondos de los cuales se echará mano para retribuir a aquellos que hayan sufrido pérdidas. Es la aplicación estadística de las cifras elevadas al problema económico del riesgo.
En su aspecto legal, es un contrato, pues el asegurador se compromete a reintegrar cualquier pérdida financiera que puede sufrir el asegurado dentro de la extensión del contrato, y el asegurado se compromete a pagar una retribución (la prima). El asegurador puede ser una corporación, una asociación, un individuo, una caja operada por el Estado o éste mismo. Las tres distintas formas de organizaciones que acepten el riego pueden ser llamadas, por conveniencia, el asegurador, y el individuo al que se exonera del riesgo es el asegurado. El acuerdo entre ambos está sujeto a las leyes corrientes sobre contratos, considerablemente modificadas por los usos y costumbres del negocio, por las decisiones de los tribunales y por los estatutos.”
El tratadista Sánchez Román da el siguiente concepto de seguro: “Contrato Principal, consensual, bilateral, oneroso y aleatorio, por el cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado de las resultas dañosas o perjudiciales que ciertos riesgos, procedentes de caso fortuito a que se hallan expuestas las cosas y las personas puedan ocasionarle, mediante precio, prima o cantidad que la otra ha de satisfacer por dicha garantía.”
Donati se refiere al seguro como “un negocio en el que el asegurador, contra el pago u obligación del pago de una prima, se obliga a resarcir al asegurado de las consecuencias de un hecho dañoso incierto, siempre dentro de los límites convenidos.”
Podríamos concluir diciendo que “el Contrato de seguro es aquel por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima a abonar, dentro de los límites pactados, un capital u otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. El seguro brinda protección frente a un daño inevitable e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad las consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al asegurado en la medida de lo convenido, de los efectos dañosos que el siniestro provoca”.
2.5 CONSIDERACIONES IMPORTANTES
Qué es un seguro
Un seguro es un mecanismo mediante el cual, se transfieren los riesgos desde una persona a una compañía de seguros. Por ejemplo, el pago a un tercero en caso de una indemnización proveniente de un daño causado que genera responsabilidad puede ser transferido a una compañía de seguros mediante la contratación de una Póliza de Seguros que sea adecuada al caso concreto.
Por qué se necesitan los seguros
Porque hay eventos que cuando ocurren, causan una pérdida que hace más pobres a las personas afectadas. Por ejemplo, la muerte de un jefe de hogar puede dejar en una mala situación económica a su familia.
Cómo funcionan los seguros
Los seguros funcionan sobre el principio básico de la transferencia del riesgo. Esto significa que resulta razonable optar por la certeza de un pequeño pago, frente a la posibilidad de una pérdida o daño de gran magnitud.
Esto es, que en lugar de arriesgarse a perder una gran cantidad de dinero, es preferible pagar voluntariamente una cifra pequeña (el costo del seguro), cubriendo de esta forma el riesgo.
La tabla siguiente describe la situación que se produce con y sin seguro:
CURSO INTRODUCTORIO DE SEGUROS
INTRODUCCION.
OBJETIVO DEL PROGRAMA.
Introducir al asistente en el manejo de la terminología de la actividad aseguradora.
Lograr que este módulo se convierta en el manual básico para comprender en su contexto jurídico y asegurador la clasificación y tipos de seguros.
DEFINICIÓN DEL SEGURO
El seguro puede definirse en dos contextos principales: como una institución económica o social destinada a cumplir ciertas funciones y como un contrato legal entre dos partes. Una definición que se apoye exclusivamente en uno de ambos contextos es imperfecta, debido a que cada punto de vista tiene algo que ofrecer a la persona que busque una amplia definición.
La ventaja de la primera, la definición funcional, consiste en que describe la forma básica mediante la cual el seguro reduce el riesgo al combinar un número suficiente de unidades de riesgo que hagan predecible la pérdida. Tal definición, sin embargo, no parece contemplar un convenio de seguro en que no haya lugar para reducción del riesgo.
Por otra parte, tomamos la segunda definición, una definición estrictamente legal del seguro no describe el tema con suficiente amplitud como para incluir aquellos contratos de seguro que no se realizan por un contrato legal privado, como es el caso de la seguridad social y el seguro del desempleo.
Lo que se necesita es una definición que combine ambos enfoques, y para este fin, tenemos la siguiente definición vertida.
“El seguro es una institución económica que reduce el riesgo combinando bajo una sola dirección un grupo de objetos situados de tal manera que las pérdidas accidentales acumuladas a que el grupo esta expuesto se vuelvan predecibles dentro de límites reducidos. El seguro se lleva a efecto mediante ciertos contratos legales, bajo los cuales el asegurador, por el pago de una prima, promete reembolsar al asegurado o prestarle determinados servicios en caso de sufrir ciertas pérdidas accidentales que se describen, durante la duración del acuerdo.
2.4. CONCEPTO DE SEGURO
En Artículo 1791 del Código Civil Español, establece que “Contrato de seguro es aquel por el cual el asegurador responde del daño fortuito que sobrevenga en los bienes muebles o inmuebles asegurados mediante cierto precio, el cual puede ser fijado libremente por las partes.
La Ley 1883 en su artículo 5º referido a las definiciones, establece que el “SEGURO: Es el contrato por el cual el asegurador se obliga a indemnizar un daño o a cumplir la prestación convenida, al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador a pagar la prima.”
La Ley argentina, establece el contrato de seguro como “el contrato solemne, bilateral, oneroso y aleatorio, en el que intervienen como partes el ASEGURADOR, como persona jurídica que asume los riesgos, y el TOMADOR, que obrando por cuenta propia o por cuenta de tercero traslada los riegos, cuyos elementos esenciales son: El interés asegurable, el riesgo asegurable, la prima cuyo pago impone a cargo del tomador y la obligación condicional del asegurador que se transforma en real con el siniestro y cuya solución debe aquél efectuar dentro del plazo legal.
Y que, si versa sobre un seguro de daños, no puede constituir para el titular del interés asegurable (asegurado) fuente de enriquecimiento, en tanto que, si concebido para cubrir riesgos personales, el valor del interés asegurado ha de consultar tan solo el arbitrio de las partes.”
En la Enciclopedia Jurídica Omeba, encontramos las siguientes definiciones de seguro: Brunetti dice: “El contrato de seguro es el contrato bilateral, autónomo, a título oneroso, por el que una sociedad de seguros, debidamente autorizada para el ejercicio de una empresa, asume, contra el precio de una prima, el riesgo de proporcionar al asegurado una prestación determinada, en capital o renta, para el caso de que en el futuro se produzca un evento determinado contemplado en el contrato.”
Para Guillermo Cabanellas, “en lo jurídico el seguro es un contrato aleatorio, por el cual un de las personas (el asegurador) se compromete a indemnizar los riesgos que otra (el asegurado) sufra, o a pagarle determinada suma a este mismo o a un tercero beneficiario) en caso de ocurrir o no ocurrir el acontecimiento de que se trate, a cambio del pago de una prima en todo caso.”
Según Joseph Hemard, el seguro “es una operación por la cual una parte, el asegurado, hace prometer, mediante una remuneración, la prima, para él o para un tercero, en caso de realización de un riesgo, una prestación por otra parte, el asegurador, que tomando a su cargo un conjunto de riesgos, los compensa conforme a las leyes de estadística.”
R. Rigiel y J. S.Miler definen al seguro desde dos puntos de vista “Desde un punto de vista funcional. El seguro es un dispositivo social mediante el cual los riesgos inciertos de los individuos pueden combinarse en grupos para convertirse así en algo más certero, y en el que pequeñas contribuciones periódicas de los individuos proporcionan fondos de los cuales se echará mano para retribuir a aquellos que hayan sufrido pérdidas. Es la aplicación estadística de las cifras elevadas al problema económico del riesgo.
En su aspecto legal, es un contrato, pues el asegurador se compromete a reintegrar cualquier pérdida financiera que puede sufrir el asegurado dentro de la extensión del contrato, y el asegurado se compromete a pagar una retribución (la prima). El asegurador puede ser una corporación, una asociación, un individuo, una caja operada por el Estado o éste mismo. Las tres distintas formas de organizaciones que acepten el riego pueden ser llamadas, por conveniencia, el asegurador, y el individuo al que se exonera del riesgo es el asegurado. El acuerdo entre ambos está sujeto a las leyes corrientes sobre contratos, considerablemente modificadas por los usos y costumbres del negocio, por las decisiones de los tribunales y por los estatutos.”
El tratadista Sánchez Román da el siguiente concepto de seguro: “Contrato Principal, consensual, bilateral, oneroso y aleatorio, por el cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado de las resultas dañosas o perjudiciales que ciertos riesgos, procedentes de caso fortuito a que se hallan expuestas las cosas y las personas puedan ocasionarle, mediante precio, prima o cantidad que la otra ha de satisfacer por dicha garantía.”
Donati se refiere al seguro como “un negocio en el que el asegurador, contra el pago u obligación del pago de una prima, se obliga a resarcir al asegurado de las consecuencias de un hecho dañoso incierto, siempre dentro de los límites convenidos.”
Podríamos concluir diciendo que “el Contrato de seguro es aquel por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima a abonar, dentro de los límites pactados, un capital u otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. El seguro brinda protección frente a un daño inevitable e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad las consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al asegurado en la medida de lo convenido, de los efectos dañosos que el siniestro provoca”.
2.5 CONSIDERACIONES IMPORTANTES
Qué es un seguro
Un seguro es un mecanismo mediante el cual, se transfieren los riesgos desde una persona a una compañía de seguros. Por ejemplo, el pago a un tercero en caso de una indemnización proveniente de un daño causado que genera responsabilidad puede ser transferido a una compañía de seguros mediante la contratación de una Póliza de Seguros que sea adecuada al caso concreto.
Por qué se necesitan los seguros
Porque hay eventos que cuando ocurren, causan una pérdida que hace más pobres a las personas afectadas. Por ejemplo, la muerte de un jefe de hogar puede dejar en una mala situación económica a su familia.
Cómo funcionan los seguros
Los seguros funcionan sobre el principio básico de la transferencia del riesgo. Esto significa que resulta razonable optar por la certeza de un pequeño pago, frente a la posibilidad de una pérdida o daño de gran magnitud.
Esto es, que en lugar de arriesgarse a perder una gran cantidad de dinero, es preferible pagar voluntariamente una cifra pequeña (el costo del seguro), cubriendo de esta forma el riesgo.
La tabla siguiente describe la situación que se produce con y sin seguro:
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